生活中的保守派投资者

    黑色皮鞋、深色裤子，白衬衫，黑挎包，每天清晨6时30分，每周一到周五，王坚都会出现在通州开往北京的城铁上，由于他上城铁的车站靠近首发站，所以他总能找到个座位来打盹，到达目的地时他会一身大汗，办公室他换下湿透的衬衫，开始周而复始的工作。作为一家著名连锁快餐店的店长，王坚的生活和工作像是被他计算过一样，安排得严谨而高效。比如他利用自己是店长有排班的权利，把自己的上班时间安排在每周一到周五，可以像正常朝九晚五的都市白领一样在周末陪老婆和孩子；在通州买的房子也是王坚经过计算之后认为是性价比最高的一处；而早晨6点半出门步行到城铁，下了地铁再到他的店，正好是上早班的时间—这里边，王坚和他的手下们有个默契，因为没人愿意那么早上班，王坚主动把早班分给自己，而其他人也要忍受王坚拥有星期六星期天休息的待遇。 

    在理财与投资方面，王坚不喜欢朋友们在他面前谈投资，因为他不懂也不喜欢，牛市时候大家喜形于色，王坚感到别扭，股市下跌的时候很多人破口大骂或者灰心丧气，他也不好意思乐得起来。王坚相信他出色的算计能力使他的生活工作效率提高，出色的执行能力会弥补不投资带来的财产损失，而又没有投资的风险之忧，他就是我们今天要说的少数派。 

    哪些人不投资 

    在7月7日出版的《第一财经周刊》中，我们曾经做过关于公司人如何看待幸福和金钱的调查，结果发现从事高风险的资本市场投资的公司人不占多数，但类似王坚把这种有点极端的高风险厌恶者更是不多见。 

    作为一名高风险厌恶者，王坚有一句信奉的话倒是和投资大师巴菲特的思想相合，那就是“不懂的东西不做”，所以这让王坚能在几秒钟内算出12个套餐和27个可乐再加上15个汉堡的打折价钱，而对市盈率、市净率却充满着排斥和恐惧—在投资上他什么都不做是因为他什么都不懂。由于在快餐店的工作很累，每天下班王坚更愿意把时间花在和家人的消遣和娱乐上，没有兴趣对看上去就很复杂的理财问题多加过问。此外，对高风险的拒绝也可能来自王坚的家庭，他父母都是严谨型医生，量入而出、尽量少负债、不冒风险应该是他受到的最基础的理财教育。 

    坚决拒绝高风险投资和理财的公司人在行业上有一定特点，他们大多是从事服务业、制造业、基层管理或者繁忙的销售人员，他们的特点是在办公室时间很短，而且工作强度比较大，介于蓝领和白领之间，其金钱观最大的特点是不相信看不见的钱，而对现金流非常推崇。 

    保守派王坚的消费和投资 

    不投资高风险和股票市场 

    王坚把所有的现金分为3份存成3年的定期帐户，比如说10万块钱，分成3份就是3万、3万和4万的组合，而如果把这3份钱分别在2002、2003和2004年存入银行，王坚就可以在其后的每年中都拿到现金利息，每年都有定期存款到期，同时又可以避免现金缺乏流动。 

    对于高风险的股票和股票基金，王坚一直都采取坚决拒绝的态度。即使在2007年初股票基金炙手可热，身边的人都好像获利丰厚时，王坚也没动心过。 

    当时，也有人向他兜售过各种金融产品，而且宣传中都打着“现在银行存款为负利率”的旗号蛊惑人心，但是王坚坚定地认为即便负利率也一定强过在股票上赔钱。因为这个王坚还跟妻子发生过小矛盾，而这个小矛盾在2008年初的股票市场巨幅下跌后被化解，王坚的妻子也对他的远见卓识表示钦佩。 

    所以综合来看，每年的定期存款利息收入是王坚家庭的唯一资本性收入，占到其总资产的0.4%，此外，他和妻子的意外险是他们另一项涉及理财的费用。 

    清空自己的债务 

    王坚的妻子是从事奢侈品销售工作的—她也是个现金崇拜者，随着国内消费市场的繁荣，她的提成收入逐年增高，在2008年基本稳定在每月10000元左右，王坚每月可以获得的现金是5000元左右，收入的增加并没有令他们变得奢侈，因为他几乎把增加的收入都用于还房子的按揭贷款。这使他们贷款45万的房子可以在5年内还清。对于一个存款主义者，这无疑是一个理性的选择，因为房屋贷款利率要比存款利率高得多。 

    拒绝信用卡，拒绝借记卡消费，拒绝网上银行 

    王坚家的现金由他一个人管理，但帐务要公开透明，这种财务管理方式相对于一对各自处理各自财务的夫妻来说更有利于财务监督。另外他拒绝办理自己的信用卡，而且在消费的时候，永远不会掏出借记卡来划账，同时他也反对网上银行和网上购物。 

    因为这些手段王坚“年轻”的时候都试过，他感觉尽管这样会使购物更加方便，但越费事的东西越会让花费减少，而越便利的方法就越容易造成浪费。各种方便的购物方式会让消费欲望上升30%. 

    他统计过在刚结婚时陪妻子购物，用借记卡结账比用现金结账一般会多花30%-40%.用现金结账时王坚对所购买货物昂贵与否很敏感，而用信用卡结帐时，这种敏感性就要差得多。发现这个规律，王坚宁愿费一点事，他经常在和太太出去的时候，先去提款机取出现金，然后再进行花？费。王坚拒绝信用卡另一个原因是，信用卡消费会让他对现金流控制难度加大，这样就不可能最大限度清理自己的帐务。 

    拒绝私家汽车 

    王坚拒绝私家车的理由之一就是在购买房屋的时候，已经把私家车的使用价值加到了房子里，因为靠近城铁的房屋要比另一处单价每平米高600块。经过理性地计算，一辆私家车的养护费用在每月1500-2000元左右，再加上买车10万元左右，10年算下来，靠近城铁的房子比养一辆车每月会为王坚省600元钱。 

    保守投资人VS主流投资人 

    我们来计算一下王坚这个会算计的家伙的算计水平怎么样。 

    如果以王坚的投资和消费情况来计算，以他的保守方式生活20年，平均纯资产增长也会很快，资产规模大致可以达到315万 .这里假设王坚和他的妻子要保持目前收入水平—其实王坚妻子的收入水平要保持是有一定难度的，其次是银行保持现有的利率水平。 

    假设一个和王坚同样收入的家庭，而采取王坚所唾弃的投资和消费方式，投资年增长率达到5.2%就可以在20年内达到和王坚同样的资产水平。而中国资本市场最近十年平均年收益率的指数在15%以上，如果你认为中国市场太短暂不能说明问题的话，从美国的统计来看资本市场收益指数平均收益在7%左右。 

    当然如果你投资资本市场，你的收益率很可能赶不上指数。如果你足够能忍受保守而且足够能算计，做一个王坚那样的少数派也不错。 

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