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对于崇尚感性的女人们来说，个人理财这个复杂的概念总是让她们望而却步。其实，通俗地讲，个人理财就是要学会如何管理自己的钱，它代表的是一种生活态度和生活习惯。作为女人，在不同的年龄段会有不同的生活态度，也就有不同的理财计划和预期。而作为现代女性，面对各种压力和不确定因素，结合人生的不同阶段的财务特点而建立起一种科学的理财理念也就越来越重要。
女人20：月光一族
在广州一家国企工作的张小姐今年24岁，大学毕业刚满一年。谈到理财，张小姐笑着说：“我是典型的‘月光族’，我的理财方式就是散钱。”张小姐月工资3000多元，房租加水电气的支出每月大约900多元。除此之外，买衣服、护肤品等也是笔不小的开支。张小姐说：“我差不多每个月逛两三次街，几乎每次都是大包小包地拎回家。”张小姐还是个“大胃王”，在吃上从不亏待自己，“虽然一个人住，也要时不时改善一下生活，每个月花在吃上的钱就有好几百元。”
除了解决衣食住行这些基本问题，张小姐每月的休闲娱乐生活也很丰富。“吃得这么胖总要运动一下，打个羽毛球就一小时30元。每个月我还会在省内短途旅游一下，一次大概三四百元。晚上和同事去吃吃饭、唱唱歌、泡泡吧什么的，也要花钱。”张小姐说。
除了上缴1000多元的住房公积金和保险费，现在，张小姐每月没有结余。因为没有积蓄，去年临近春节，她因为没钱孝敬父母着了不少急，“幸好单位发了过节费，再加上收了些红包，才勉强凑了3000多元。”张小姐无奈地表示。
对于张小姐这样的“月光族”，专家建议，理财重点应该放在如何积累资金上。因为这个阶段的女性，大多数初入职场，或刚刚站稳脚跟，还没有足够丰富的经验和足够强的决策能力。因此，在这个阶段比较适合购买债券组合产品、银行理财产品和基金，或者仅仅是做简单的储蓄。事实上，相对而言，制定明确的消费计划，控制自己的购买欲，从而达到一定的资本积累，会比任何一种理财产品更为有效。
女人30：资产管理起步
陈女士今年30岁，在一家公司担任财务人员，年收入约六万元，和先生的加起来，家庭全年总收入共20万元左右。对陈女士来说，一家人的健康是最重要的，所以，她给全家都投了重大疾病保险，还给一岁的女儿投了两万元的万能险，给先生投了10万元的意外伤害险，每年总共要交两万元的保费。
除此之外，解决住房问题对陈女士来说也很急切，因为陈女士一家一直和父母同住，还没有自己的房子。陈女士说：“公婆这里也不是很宽敞，一大家子挤着，老人住得也不舒服，而且孩子以后也要有自己的空间。现在我们的收入还可以，所以想买套大点的房子。”不过，陈女士的先生不想贷款买房，所以，他们计划在五年内攒够钱，买一套140平方米以上的房子。
为了增加收入，陈女士一家还进行了不少投资，包括理财产品、国债、股票和分红型保险等等。陈女士说，因为自己是做财务的，对理财这方面比较了解，所以投资的品种比较多，收益也还不错。
专家分析，像陈女士这个年龄段的女性，无论是已婚还是单身，生活的重心都开始发生转变。工作、家庭、父母、子女，生活开始变得繁杂起来。此时，资金也积累到一定的程度，可以开始根据自己的需求和风险承受能力选择多元化的产品进行组合投资，并初步开始进行资产管理。
首先，实现固定资产积累。以银行按揭的方式购买房产，实行以租代养的投资模式；其次可以投资收益较高的凭证式国债、价格较低的后段收费基金或者回报较好的企业债券，对于有外汇存款的女士们，专家建议办理购买外汇理财产品；再次，这一年龄段的女性应该、开始建立定期定额基金投资计划，储备子女教育基金和个人养老退休基金，同时购买重大疾病保险及健康保险，以解除后顾之忧；最后可适当选择高风险高收益的投资，比如可以尝试投入股票市场，选择风险收益较高的股票进行投资。
女人40：谨慎打算
郭女士今年45岁，是一名中学教师，年收入约三万元。因为先生也是一名教师，所以郭女士家的年收入比较稳定，大约有六万元。她家贷款买的房子还有五年就可以还清，学校有基本养老保险和医疗保险，所以也不用担心养老和看病问题。夫妇俩现在最挂心就是孩子的教育费用。
郭女士的儿子暑假开学就要上初三了，“初三是个关键时刻，要是把握地好，考上市重点，以后考个好大学就容易些。”郭女士说。但是，儿子的成绩一般，这让她十分担心，“万一分数不够，就要交提档费，今年是两万元做底，差一分1000元，明年估计还会涨。”为了以防万一，郭女士已经开始准备儿子上高中的费用。“高中毕业，上大学又是一大笔开支，以后如果再读研究生，还得继续供，找工作说不准也要花钱。”郭女士无奈地说。
这一连串可以预见的开支，让郭女士不得不谨慎打算。她告诉记者，自己家收入不高，为了保证孩子能享受良好的教育，开支上比较慎重。而且，自己和先生都比较保守，也没有买过理财产品、股票之类的，虽然存进银行也没多少利息，可是没有风险，自己比较安心。
对于郭女士这个年龄段女性的理财方式，专家分析，生活和工作中的诸多问题，使她们承受了相当大的精神压力和经济压力。与前两个阶段的女性相比，其理财的范围和目的要复杂得多。
从支出上看，大致可分为家庭开销、赡养父母、子女教育、医疗保险及退休基金五个方面。从资本的角度上看，她们应该拥有较多的资本积累，建议根据需要，调整投资比例。例如比较保守的投资模式是将资金的40%作为固定收益型投资；30%投入临时可以兑现或脱手也不会引起损失的投资；剩下的30%选择定期定额方式的股市投资。但是，无论选择哪一种投资，一定要以自己的经济及心理承受能力为依据，不能盲目。
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